Pourquoi, quand et comment renégocier son prêt immobilier en 2024 ?
Morgane Caillière
SOMMAIRE
- Des taux enfin en baisse
- La baisse des taux va-t-elle se poursuivre ?
- Quels profils peuvent renégocier leurs prêts immobiliers ?
- Quand renégocier votre crédit immobilier ?
- Jusqu'à quel point peut-on renégocier son prêt ?
- Quid de l'assurance emprunteur ?
- Comment préparer la renégociation de son crédit ?
Après une période prolongée de hausse, une tendance à la baisse des taux de crédit immobilier se dessine enfin, offrant un soulagement tant attendu aux emprunteurs. Alors qu’ils augmentaient sans cesse depuis le 1er trimestre 2022, les taux ont commencé à diminuer, avec de nombreuses régions témoignant d'une approche vers le seuil des 4%. Cette évolution, observée dans la moitié des établissements bancaires dès janvier, entraine des velléités de renégociations de crédit chez les emprunteurs. Alors qui peut renégocier son prêt et comment s’y prendre ? Focus.
Des taux enfin en baisse
Les taux de crédit immobilier, après une période de stabilité, ont amorcé une tendance à la baisse notable. En janvier 2024, une diminution significative a été observée, avec des taux moyens pour les prêts sur 20 ans atteignant environ 4%. Cette réduction varie de 15 à 40 points de base selon les régions, marquant une évolution favorable pour les emprunteurs. Par exemple, dans certaines régions, les taux moyens pratiqués par les banques varient entre 4% et 4,40%, tandis que les meilleurs profils peuvent bénéficier de taux encore plus bas, à 3,82% sur la majorité du territoire.
Cette baisse des taux est d'autant plus significative qu'elle intervient pour la première fois depuis la fin de l'année 2021. La moitié des établissements bancaires ont déjà réduit leurs taux en janvier, signalant un changement de cap dans la politique de prêt. Cette évolution est en partie attribuable à la baisse du coût de l'argent pour les banques, leur permettant ainsi de proposer des taux plus attractifs pour conquérir de nouveaux clients.
Comment faire baisser le prix d’un appartement neuf ?La baisse des taux va-t-elle se poursuivre ?
La Banque centrale européenne (BCE) joue un rôle clé dans cette dynamique. La présidente de la BCE, Christine Lagarde, a indiqué qu'une baisse des taux directeurs de la BCE d'ici l'été 2024 était probable. Cette anticipation a des répercussions positives sur le crédit immobilier à Rennes, avec des prévisions suggérant que le taux moyen pour un prêt sur 20 ans pourrait se rapprocher de la barre symbolique des 3% d'ici la fin de l'année 2024. Une telle baisse représenterait une diminution d'environ un point sur un an, offrant ainsi aux acheteurs une perspective plus sereine pour l'avenir.
Quels profils peuvent renégocier leurs prêts immobiliers ?
La renégociation de crédit immobilier est particulièrement pertinente pour ceux qui ont contracté un prêt à un taux plus élevé que les taux actuels.
Les banques évaluent votre profil emprunteur avant d'accepter une renégociation. Un bon historique de crédit et une situation financière stable sont des atouts. Si votre profil présente des défauts (comme des découverts réguliers ou des retards de paiement), la banque peut refuser la renégociation.
Outre la baisse des taux d’intérêt constatée en janvier, si vos revenus ont augmenté ou si votre situation financière s'est améliorée depuis la souscription de votre prêt, vous pourriez être en mesure de négocier de meilleures conditions, comme une durée de prêt plus courte ou des mensualités plus élevées.
Il est important de prendre en compte les frais associés à la renégociation, tels que les frais de dossier, les frais de garantie, et les indemnités de remboursement anticipé. Ces frais peuvent varier et doivent être mis en balance avec les économies potentielles.
Quand renégocier votre crédit immobilier ?
Plus le montant restant de votre prêt est élevé, plus les économies potentielles sont importantes. La renégociation est généralement conseillée pour les prêts avec un capital restant dû conséquent.
La renégociation est particulièrement intéressante si vous êtes encore dans le premier tiers de la durée de remboursement de votre prêt. Durant cette période, une grande partie de vos paiements mensuels est consacrée aux intérêts. Réduire le taux d'intérêt pendant cette phase peut donc avoir un impact significatif sur le coût total de votre prêt.
Il est important de noter que la renégociation est différente du rachat de crédit, où une autre banque rachète le crédit avec des conditions de remboursement plus avantageuses.
Jusqu'à quel point peut-on renégocier son prêt ?
La renégociation de votre prêt immobilier peut conduire à des économies significatives dans le contexte actuel de baisse des taux. En janvier 2024, les taux moyens pour les prêts sur 20 ans ont chuté à environ 4%, avec des variations régionales allant de 15 à 40 points de base.
Les taux moyens pratiqués par les banques varient entre 4% et 4,40% selon les régions, et les profils les plus favorables peuvent obtenir des taux aussi bas que 3,82%.
La renégociation est généralement conseillée lorsque la différence de taux est d'au moins 0,7 point entre le moment de l’achat immobilier et le moment de la renégociation. Dans le contexte actuel, cette condition est souvent remplie, surtout pour ceux qui ont contracté des prêts à des taux particulièrement élevés en 2023.
Quid de l'assurance emprunteur ?
Lors de la renégociation d'un crédit immobilier, il est également possible de renégocier l'assurance emprunteur. Depuis le 1er septembre 2022, grâce à la loi Lemoine, tous les emprunteurs, y compris ceux ayant un contrat en cours, peuvent changer à tout moment leur assurance emprunteur sans attendre la première année de contrat.
Changer d'assurance emprunteur peut réduire le coût de cette dernière de 20 % à 60 % à couverture équivalente. Mais le coût n'est pas le seul élément à prendre en compte. Il est important de considérer les garanties offertes, ainsi que les exclusions, pour s'assurer d'une couverture efficace en cas d'incapacité de remboursement.
Pour changer d'assurance, il faut vérifier que les garanties du nouveau contrat sont équivalentes à celles du contrat actuel, effectuer une demande d'adhésion au nouveau contrat, et envoyer la demande de substitution à la banque. La banque a un délai de 10 jours pour répondre à la demande.
Comment préparer la renégociation de son crédit ?
Pour préparer efficacement la renégociation de votre crédit immobilier, il est essentiel de suivre une approche méthodique et bien informée.
- 1. Utilisez un simulateur de renégociation pour estimer les économies potentielles en fonction de la durée de votre prêt initial, de votre mensualité actuelle, de la date de signature de votre offre de prêt, de votre taux d'intérêt actuel et du revenu net de votre foyer.
- 2. Rassemblez tous les documents nécessaires pour présenter un dossier complet à votre banque. Cela inclut votre pièce d'identité, livret de famille, bulletins de salaire, dernier avis d'imposition, contrat de travail, relevés de comptes bancaires des trois derniers mois, titre de propriété ou quittance de loyer, dernier avis de taxe foncière, et tableau d'amortissement du crédit concerné.
- 3. Un courtier immobilier peut vous aider à naviguer dans le processus de renégociation. Il peut non seulement renégocier votre crédit pour vous mais aussi présenter des offres concurrentes à votre banque, ce qui peut être un argument de poids si votre banque n'est pas initialement disposée à renégocier.
- 4. Prenez en compte tous les frais induits par la renégociation ou le rachat de prêt, tels que les frais de dossier, les frais de garantie, et les indemnités de remboursement anticipé. Ces frais peuvent impacter la rentabilité globale de l'opération.
- 5. Préparez-vous à négocier avec votre banque en présentant un dossier solide et en étant prêt à discuter des différentes options. Si votre banque refuse la renégociation, envisagez le rachat de votre crédit par une autre banque.
